今天小编整理了关于银行零售信贷业务发展思路和措施，一起来看看吧。
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电子银行业务法律风险及防范策略思考
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建始县中医院
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把握战略机遇做好万州建成重庆第二大城市金融服务
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新经济态势下的县域经济与农业银行经营策略——以湖南省怀化市轄县域为例
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次贷危机对中国银行业风险控制的警示及应对措施
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低碳经济时代金融支持当地旅游业发展的思考
低碳经济背景下我国碳金融发展路径选择
湄潭新型农村合作医疗金融服务工作试点启示
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增“动力”添“活力”挖“潜力”农行遵义分行保险业务发展迅速
做强保险业务提升价值创造力
对后危机时代农行信贷经营思考
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深化服务“三农”“3510”发展规划的调研报告
关于县域农行资产“空心化”现象成因与对策的研究报告
当前中间业务发展态势与建议——农行湖北分行营业部中间业务发展调研报告
现行考评体系传导执行特点、问题及对策——农行湖北分行绩效考评调研报告
零售业务实现跨越式大发展思考
如何运用金融工具规避贸易性汇率风险
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县域农行服务“三农”及风险防范思考——农行英山支行服务“三农”及风险防范调查
在服务“三农”中创造价值
对小额贷款发展与风险管理的思考
贫困山区农行资产营销调查与思考——以农业银行浠水县支行为例
如何迈出职业生涯第一步——给新入行大学生的一席话
与农有缘
当前资产业务发展的几点思考
对股权质押贷款的几点思考
新形势下如何当好支行行长
关键词:信贷政策;影响;思考
由此,全国上下“保八”战役开始打响。
由于原来从紧的宏观调控政策实施条件已不复存在,政府从“保增长、扩内需”出发,开始实施积极的财政政策与货币政策,适时出台了一系列应对金融危机的财政政策和货币政策。
就财政政策方面,包括4万亿投向民生工程、基础设施、生态环境建设、灾后重建等领域的政府投资等;就货币政策方面,政府出台了降低存款准备金、存贷款利率等措施,以期通过创造宽松的货币信贷环境,为私人部门、企业提供必要的资金支持,以此来刺激经济的增长。
从实施结果来看,其中最引人注目的是,银行信贷在上半年屡创新高,舆论形容为“天量”信贷。
与之相伴随的,是各项经济指标开始好转,以及股市、楼市的火热。
在经济处于复苏的过程中,如何看待当前的信贷政策及今后的走向,具有重要的现实意义。
一、“天量”信贷带来的影响
据央行的数据统计,仅今年上半年,银行业信贷发放总额即达到7.4万亿,如果再加上7月的3559亿元和8月的3000亿左右的投放额度,今年前8个月的信贷投放达到8万亿。
与此相伴随的是,我国各项经济主要指标自6月起,均已出现明显企稳回升势头。
可以肯定,由于银行信贷为实体经济注入大量资金,使市场中资金流动性大大增强,为我国经济避免遭受更大冲击立下汗马功劳。
我们在关注“天量”信贷规模的同时,更应该关注信贷的结构、质量。
就信贷结构而言,信贷资金至少通过不同途径进入到了以下3个领域:其中为配合国家4万亿元投资计划,绝大部分资金通过银行贷款进入到了基础设施建设等实体经济领域中;一小部分资金通过票据贴现方式被企业借出后,又再度被企业存入银行;此外,不排除还有一部分资金进入到了资本市场。
就信贷质量而言,大量信贷涌入某些行业是否导致重复建设的问题,而且,绝大多数信贷投放项目属于银政联姻,其中一些项目缺乏充分的风险评估。
在地市财政负债比率上升的同时,如果项目本身缺乏商业的可持续性,加之再把官员任期因素考虑进来,未来银行出现不良贷款的可能性不可忽视。
所以,在看到银行信贷对经济复苏支撑作用的同时,我们也应看到一些经济中的隐忧。
(一)部分信贷资金可能流入股市、楼市,被用于投机,并没有进入实体经济,从而形成了新的泡沫风险
这里关注的问题是巨额信贷资金是否进入了实体经济,是否能对“保增长”起到积极作用。
今年以来,先是银行天量信贷,接着是股市、楼市连创新高。
到底有多少信贷资金流入了股市、楼市,虽然目前没有十分具体的数据,但市场对流动性充裕助推资产价格新的上涨这一观点并没有分歧。
如果信贷资金只是在“体内循环”,信贷政策的效果就完全得不到发挥,只会积累新的更大的资产价格泡沫,影响股市、楼市的持续、健康发展。
这是市场对担心巨额贷款质量有效性的一些担扰。
(二)经济面临“通胀”压力的预期加大
历史经验表明,过多的货币供应和通胀之间存在着必然的联系,但通胀有一个滞后期。
虽然目前国家统计局监测的CPI还处于负值状态,但下降幅度已收窄。
未来一旦CPI转正,经济面临的“通胀”预期将会有所抬头,这对受金融危机冲击还在复苏中的中国经济又是一重考验。
(三)银行业经营风险增大
这里关注的问题是贷款的高增长是否会给银行经营带来风险?“天量”信贷带给银行的后遗症是“银行缺钱”。
在资本充足率和拨备覆盖率等硬监管指标的约束条件下,信贷资产的增长使银行面临潜在的信用风险增大,资本充足率会降低,拨备覆盖率会提高,从而给银行业带来极大的经营压力。
如果未来经济复苏仍然缺乏内在动力,银行在该期间形成的信贷资产将面临着较大的信用风险,而这对银行业的稳健经营将构成极大的威胁。
(四)经济复苏基础仍然面临较大压力
从更深层次角度考虑,在目前外需持续萎缩、产能过剩、消费需求不足的背景下,国内投资和消费结构失衡问题日趋明显,单靠信贷推动投资,进而拉动经济的模式是否能长期持续下去?通过加大信贷投放力度来支持经济的复苏,在一定时期可以起到较好的效果。
也就是说,信贷政策对经济发展的支撑作用是属于一定时期与一定范围的。
目前,未来经济复苏基础还不稳固。
一旦信贷对经济的支持作用开始减弱,在未来出口仍未好转、内需还未很好启动的情况下,经济复苏将会失去重要的支撑力。
而这样的局面又会反过来遭遇实体经济对银行信贷资产的安全性影响。
这是对信贷支持经济发展不可过于依赖的分析。
二、今后信贷政策操作的思路探讨
总体上看,货币信贷的强劲扩张是上半年“保八”成功的关键所在。
不过,随着外部经济环境的企稳,一些问题可能也会随时间的推移逐步体现出来,需要及时的调整。
如此巨额的信贷肯定不能持续,未来信贷政策必然会进行调整。
在经济复苏还不稳固的情况下,对于未来信贷政策的操作思路,笔者认为应把握好如下几点:
1、处理好巨额信贷不可持续与经济复苏基础不稳固的予盾,把握好定量宽松的信贷政策的调整时机。
在当前还需要金融对经济“输血”的情况下,不可贸然转变定量宽松信贷政策。
首先是关于宽松信贷政策的退出时机和力度的把握。
理论上,退出应以危机的影响基本消除、经济恢复增长为前提。
但在实践中,需要对退出时机和力度做出准确的判断。
否则,政策退出过快,可能给复苏带来压力;退出过慢,则可能引发新一轮资产价格泡沫和恶性通胀。
其次是关于信贷等货币政策与财政等其它政策之间的协调配合。
要保证在经济复苏时既可以较快地回收大量流动性,又不会使信贷市场发生较大波动,这非单一信贷等货币政策可以实现的目标。
最后是关于宽松信贷政策退出工具的选择。
在经济前景不明朗的前景下,不能通过直接行政命令方法控制信贷政策,也不能给社会以强烈的信号传达定量宽松信贷政策的结束,更多地采取市场化方法来进行宽松信贷政策的调整。
比如资本充足率、不良贷款拨备覆盖率等硬指标等提高来内在地约束其信贷投放规模。
2、信贷总量的适当控制。
在总量上,应适度控制信贷增长速度,并对信贷资金流量进行一定的监控,避免资金直接或间接地进入资本市场。
从国际顶级商业银行在过去一年多的经历,我们已经看到了金融市场波动对商业银行可能产生的危害。
适度规避资产泡沫是维护银行体系稳健的首要问题。
大规模的信贷投放,将会给银行带来极大的信用风险,也并不是应对经济危机冲击的治本良药。
在信贷总量达到一定规模后,应依据经济复苏的情况,通过市场化等手段来对信贷总量进行动态微调,既给经济的发展提供重要的支撑力,又不致由于信贷过度带来负面影响。
3、信贷结构的优化。
在经济还处于复苏的过程中,今后一段时间信贷政策的主要思路我们认为应是“总量微控、结构优化”,而且重点在于信贷结构的优化。
我们在关注巨额信贷规模的同时,更应该关注信贷结构、质量。
信贷结构、质量的优化能够对我国内需的启动、中小企业的融资产生实质的效果,从而加快经济的全面复苏。
实现信贷结构的调整,需要考虑以下几方面问题:
首先,是客户结构的调整。
这里指两个方面:企业贷款与居民贷款结构与国有企业与中小企业贷款结构的优化。
私人部门消费信贷的发展有利于内需的扩大,这意味着信贷政策应该在消费信贷方面加大支持力度。
在过去相当长一段时期里,企业贷款在信贷总量中占据了绝对的比重,居民部门贷款占比较低。
虽然近年来,居民部门贷款增长较快,但大多集中在住房按揭贷款方面,消费信贷的发展仍相对滞后,对内需拉动的支持相当有限。
应通过信贷政策的引导特别是可以通过加大对农村消费市场的开拓,来鼓励居民等私人部门的消费,以促进我国当前内需不足、过于依赖进口的失衡的经济结构的改善。
此外,企业贷款内部结构也应进行调整。
在目前阶段,信贷资金更多地流向了国有大型企业。
着力缓解中小企业融资难题,已引起更大关注,因为中小企业在产业发展、带动就业、增加税收、推进技术创新、提升外贸出口地位等方面日益彰显重要作用。
因此,信贷投放要改变过去偏好国有大型企业的思维,适当向中小企业倾斜。
其次,是信贷的产业分布的调整。
在经济复苏的过程中,信贷政策对经济的支持仍然要遵循粗放式经济增长模式向集约模式转变的方针。
高耗能、高污染产业的发展前景将日趋暗淡,而清洁技术和新能源的重要性将日益凸显。
对银行来说,适时调整信贷的产业投向,不仅会有助于经济的发展,也可以有效地趋避传统产业衰落可能导致的风险。
同时,应防止信贷投向过量涌入某些行业带来的重复建设问题,注重形成合理的信贷投向产业结构,以既有利于经济复苏,又能给银行产生良好的经济效益。
4、加强信贷监管,保证信贷质量。
银行信贷对经济复苏支撑作用的实施效果不仅取决于银行与市场的关系,还在于政府的监管。
在目前宽松货币信贷为“保八”目标实现立下汗马功劳的情况下,监管层也应看到巨额信贷给经济发展带来的负面影响。
应进一步加强信贷资金流向的监管,防止信贷资金在实体经济外循环,从源头上保证信贷资金进入实体经济发挥作用。
应根据当前经济的发展形势和国家宏观调控的需要,适时通过制定信贷政策来引导信贷资金的分配,以提高信贷投向的质量。
总体思路应遵循“总量的市场化微调、结构的进一步优化”。
应密切监测当前信贷政策的实施对经济复苏产生的影响效果,研究信贷投向过程中出现的新问题,重点关注信贷的质量、结构,以期使银行信贷更好地为经济复苏和发展提供金融支持。
三、结束语
经济体的复苏固然需要资金量的配合,需要宽松流动性的支持,但是,单纯依靠宽松的流动性无法堆积起经济复苏。
我们在关注信贷对实体经济支撑作用的同时,千万要注意,不要让它虚高了股市、楼市;不要让它给银行增加过多的坏账;不要让它带来的通胀威胁转化成现实的通胀。
同时,在经济复苏还不稳固的背景下,今后的信贷政策操作上应遵循“总量微调,结构优化”的思路。
关键词:担保文化;偿债来源错置;负面效应
我国银行业的信贷业务经历了多年“政府干预”的局面之后,关系放贷、盲目放贷的行为目前已基本杜绝,但信贷业务问责制致使商业银行在经营贷款业务时变得过分小心,在发放贷款时必须寻找确定的还款来源,导致银行界出现了一种奇怪的现象――贷款决策过分依赖担保物,贷款偿债来源严重错位。
一般而言,贷款的第一偿债来源是借款人未来的现金流,而担保物只作为第一偿债来源的补充,仅在借款人未来现金流出现问题时才启动其还款功能,因此称为第二偿债来源。
但在目前商业银行的实际工作中,担保物的质量已替代了借款人未来的还款能力成为银行发放贷款的第一决策要件,只要借款人能提供合格的担保品,银行甚至可以无视第一还款来源。
银行这种过分依靠担保物进行决策、偿债来源错位的信贷思维,已经导致其在开展信贷业务的同时不断累积风险,并使商业银行潜移默化地形成一系列消极的放贷习惯。
因此,片面强调本金偿还的“担保文化”是“不健康”的,因为这种文化已开始弱化银行对市场应有的判断力,并在担保物价格不断升值的过程中逐步积累风险,这一切都将可能对我国经济发展产生较大的负面影响。
一、商业银行信贷“不作为”的负效应
1.偿债来源的倒置影响社会资源高效配置
众所周知,一国经济改革的目标是实现资源的高效配置,使经济增长的成本最小化。
今天小编整理了关于银行零售信贷业务发展思路和措施，一起来看看吧。
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